作为资深银粉，我喜欢研究银行股的财报，也爱分析对比银行的信用卡业务。
之前介绍了平安信用卡和招行信用卡，今天来讲讲中信银行和邮储银行。
《真实的写照——2022年平安信用卡中报》
《依旧很稳！2022年招行信用卡中报》
1、信用卡的不良率
邮储信用卡的6月末不良率是1.82%，较上年末的1.66%，上升了0.16%；
中信信用卡的6月末不良率是1.92%，较上年末的1.83%，上升了0.09%。
在目前4家大行的信用卡业绩中，邮储的不良率上升最多。招行是0.02%，平安是0.04%。
不良率的变动率，是唯一一个中信银行优于邮储银行的指标。
下面的4个数据，都是邮储信用卡胜过中信信用卡。
2、信用卡的发卡量
中信是上亿规模的信用卡大行，而邮储是尚在发力的信用卡新力军。邮储的信用卡中心，是直到2021年5月才正式开业的。
截至6月底，中信信用卡累计发卡10,341.79 万张，较上年末增长2.07%。
累计发卡量是个很虚的概念，因为它是个只增不减的数字，且不能识别有效户数。
中信万豪联名卡这一波，估计又能带动几十万的发卡量。
关于信用卡的发卡量，各大银行的统计口径不尽相同。中信是累计卡量，邮储是结存卡量。
截至6月底，邮储信用卡的结存卡量达到4,258.93万张，而上年末结存卡量4,155.87万张，较上年末增长2.48%。
二者相减，那今年上半年的结存卡量，是增加了103.06万张。
但邮储又说，上半年新增发卡330.81万张，是新增结存卡量的3倍多。
所以我不禁好奇，邮储这个结存卡量，到底是什么口径？
3、信用卡业务收入
相比于发卡量，邮储信用卡的收入增长更快，高达21%。
中信信用卡是比较成熟的，年费、分期收入都很高；而邮储还比较初级，毕竟人家专职卡中心才21年刚成立。
邮储信用卡业务收入74.77亿元，同比增长21.02%。
中信信用卡业务收入295.73 亿元，同比增长3.90%。
对比两个数据，大家会明白，邮储的后进还很足。
邮储的发卡量，起码是中信银行的40%，可信用卡收入却只有中信的1/4。
4、信用卡交易总量
上半年的信用卡交易总量，二者都有明显增长，招行也上升4.88%，就平安是下降了1.2%。
中信信用卡，上半年的交易量13,835.87 亿元，同比增长4.20%；
邮储信用卡，上半年的消费金额5,682.61亿元，同比增长5.43%。
对比来看，邮储是不错。但总觉得邮储的表现不够好，有负股民的期待。
5、信用卡透支余额
6月底的信用卡透支额普遍下降，中信和邮储也不例外。
中信信用卡，6月底的贷款余额5,170.63 亿，较上年末微降2.02%；
邮储信用卡，6月底的透支余额1745.55亿元，较上年末下降0.17%。
很明显，也是邮储银行优于中信银行。
受综合授信和刚性扣减的影响，信用卡领域，是后来者吃亏的。
但邮储银行有个先天优势，网点超级多，遍布全国各地。好多股份制银行，甚至国有银行都没网点的地方，邮储银行都有。
虽然县域农村客户的收入远不如大城市，但这也意味着邮储信用卡的拓客空间是巨大的。
但今年的邮储信用卡，表现确实一般般！
